Электронные деньги !
В общепринятой терминологии Электронные деньги – это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона. Юридическая и финансовая основа Электронных денег Электронные деньги: • Не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства); • Могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах. Принципиальное различие между Электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные денежные средства (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Существует два вида:
1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег. Термин «Электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей. Под понятие «Электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты, содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров-услуг», к которым относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «Электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «Электронным деньгам». В данной статье мы попытаемся дать наиболее точное определение электронным деньгам. В опубликованном в начале октября 1996 года докладе «Сложности для центральных банков, возникающих в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, под термином «Электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Даная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует устройство с целью совершения покупок. Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость храниться в микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость храниться на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернет». Отличительная особенность совершения платежей посредством «электронных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенные с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» - расчеты осуществляются, минуя банковскую систему. С юридической точки зрения, электронные деньги – бессрочные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и в форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последнего по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронном форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами – возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях. Электронный кошелек Для операций с Электронными деньгами используется Электронный кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, Электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с Электронными кошельками требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи стандартных средств, таких как Web или WAP браузеры, SNS, или даже голосовые интерфейсы (IVR). В отличие от обычных безналичных денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку Электронных Денег, что приводит к очень большому снижению стоимости трансакций, так как все трансакции происходят внутри системы. Преимущества электронных денег Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами- чрезвычайно низкая стоимость трансакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость трансакций делает возможность применения Электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится всё более и более важными. Наиболее известное преимущество Электронных денег – анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие-либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзаведитесь собственным электронным кошельком, и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество, в основном, и привело к широкому распространению Электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных денег, что в какой-то степени уравнивает их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности. Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. Еще одно значимое преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. Недостатки электронных денег Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том. Что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который представляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы. Возможности, предоставляемые системами Электронных денег • ПЛАТЕЖИ Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы Электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы. Основные виды платежей: • Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, Интернет, коммерческое телевидение, и т. д. В целом, суть такого рода платежей, как правило, сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставлять своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить. • Платежи в Интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне Интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы. В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи Электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы Электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает оплаты. Существует теоретическая возможность использования Электронных денег для осуществления локальных платежей, т. е. в обычных магазинах, за транспорт, и т. д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны. Ввод и вывод средств Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы Электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы: • Покупка и инициирование Карты Экспресс-оплаты (КЭО). В некоторых система, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного Электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего Электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов. • Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесении средств указывается идентификатор Электронного кошелька. • Банковский перевод на расчетный счет оператора системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т. к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешевых способов, т. к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна. • Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе PayPal, что и привело к ее широкому распространению. • Конвертация средств из другой системы электронных денег. Вывод средств также может осуществляться различными способами: • Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств; • Почтовый перевод на имя, указанное владельцем Электронного кошелька; • Банковский перевод на указанный счет; • Пополнение счета кредитной карты при помощи Электронных денег. • Конвертация в Электронные деньги других систем. Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм. Внутренние переводы Одна из основных функций любой системы Электронных денег – осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов: • Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей. • Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков. Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.
Категория: Мои статьи | Добавил: vervolf (01.08.2008)
| Автор: Елена
Регистрация сайта
Каталогах
